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深圳市羅湖區人民法院
民事判決書
（2015）深羅法民二初字第1655號
原告某某小額貸款有限公司，住所地深圳市羅湖區布吉路****號天樂大廈****。
法定代表人劉某某，系公司董事長。
委托代理人詹映峰，北京德恒（深圳）律師事務所律師，執業證號：14403200210519326。
委托代理人張燕君，北京德恒（深圳）律師事務所律師，執業證號：14403201411053119。
被告方某某，身份證住址新疆。
委托代理人曹杰，廣東卓尚律師事務所律師，執業證號：14403201310017831。
被告蘆某某，身份證住址廣東省深圳市福田區。
被告洪某某，身份證住址福建省廈門市思明區。
上列原告訴三被告借款合同糾紛一案，本院受理后，依法組成合議庭適用普通程序公開進行審理。原告委托代理人詹映峰、張燕君，被告方某某委托代理人曹杰到庭參加了訴訟，被告蘆某某、洪某某經本院公告傳喚，期滿無正當理由均未到庭參加訴訟，本院依法進行缺席審理。本案現已審理終結。
原告訴稱，2014年7月31日，被告方某某向原告借款以做補充經營資金，與原告簽訂編號為SZAPMC（借款）20140092《借款合同》，合同約定被告方某某向原告借款人民幣500萬元，還款方式為按月付息，到期還本。期限自2014年7月31日至2014年10月31日，年利率22.32％（月利率1.86％），同時，原告向被告方某某收取相同期限的業務管理費，為貸款總額的0.64％／月。被告蘆某某與原告簽訂了編號為SZAPMC（保證）20140124的《保證合同》、被告洪某某與原告簽訂了編號為SZAPMC（保證）20140125的《保證合同》，二者自愿為編號為SZAPMC（借款）201400092的《借款合同》項下主合同貸款向原告提供連帶責任保證，保證擔保的債權本金金額為人民幣500萬元。擔保范圍包括主合同項下的全部主債權、利息（包括復利和罰息）、違約金、賠償金及借款人應當向受保證人繳納的業務管理費及受保證人實現上述債權所發生的一切費用（包括但不限于訴訟費、律師費、財產保全費、執行費、評估費等）。保證期間為自合同生效之日起至主合同履行期屆滿之日后兩年。合同第九條約定，本合同履行中發生爭議，可由雙方協商解決，協商不成提交受保證人（即原告）注冊地人民法院管轄。訴訟過程中產生的所有費用（案件受理費、輔助費用、調查取證費、律師費、辦案差旅費、執行費、當事人的其他費用等等）均由被告承擔。上述合同簽訂后，受被告方某某委托，原告將款項發放到其指定的被告洪某某在中國農業銀行福建省南安市英都支行的賬戶上（卡號為：62×××14）?，F被告方某某未能按時履行還款義務，被告蘆某某、被告洪某某也未能履行保證責任。三被告嚴重違反了應承擔的合同義務。2014年10月31日，該筆貸款已經全部到期，被告方某某仍未履行還款義務，被告蘆某某、被告洪某某亦拒絕履行擔保義務代為償還，給原告造成了巨大經濟損失。被告方某某未按合同約定在還款期限內及時還款，經多次催收（包括但不限于律師函以及口頭、電話、郵件溝通催收）后仍拒不履行還款義務，被告蘆某某、被告洪某某亦未按保證合同的約定履行相應的擔保義務，三被告的行為已經嚴重違反了雙方合同的約定，侵害了原告的依法權益。為維護原告的合法權益，特訴至法院，請求法院依法判令：1、被告方某某、被告蘆某某、被告洪某某連帶向原告償還已到期本金人民幣500萬元，已到期利息人民幣186000元，已到期業務管理費人民幣64000元，逾期本金、利息、業務管理費產生的罰息人民幣365781.25（暫計至2014年12月25日，并計至清償之日）共計人民幣5615781.28元；2、被告方某某、被告蘆某某、被告洪某某連帶承擔本案的訴訟費及財產保全費、保全擔保費人民幣28078元、執行費、評估費、拍賣費及其他實現債權的費用；3、三被告連帶承擔本案訴訟過程中所發生的律師費及差旅費共計人民幣50000元。
被告答辯稱，1、被告方某某并非本案實際借款人，本案實際借款人為被告洪某某。原告提交的收款賬戶可以證明本案的借款直接支付給被告洪某某，但因被告洪某某的不配合，被告方某某無法取得該資金的具體流向，我方請求法庭庭后去該收款賬戶的銀行調取該賬戶的銀行流水以明確資金流向，并確認被告洪某某為該借款的實際借款人及使用人，并判令被告方某某僅對該借款承擔連帶責任，以便被告方某某在承擔責任后可向被告洪某某進行追償。2、依據最高人民法院《關于審理借貸案件的若干意見》第六條規定，民間借貸的利率不得超過銀行同期同類貸款利率的四倍（包括利率本身），超過部分的利息不予以給付。本案約定的貸款利率年息為22.32％，已經超出人民銀行的四倍利率，超出部分不應得到支持。依據深圳市中級人民法院《關于民間借貸糾紛案件的裁判指引》第二十三條規定，借款人主張已支付的超過四倍的利息抵扣本金或請求返還的，法院不予支持。而本案被告已經歸還數期銀行利息，該利息中有超出四倍的部分，我方請求法庭判令已經支付的超出部分利息抵扣后續的違約利息。且依據該規定，沒有限制借款人將已經支付的超過四倍利率的部分利息抵扣違約利息。3、深圳市中級人民法院《關于民間借貸糾紛案件的裁判指引》第十八條、第十九條規定，逾期利息或違約金亦不得超過四倍利息；當事人除約定利息、逾期利息及違約金外，還約定出借人收取管理費、手續費綜合費等費用的，各類利息、違約金及費用總額折算不得超過四倍利率，超過部分不予支持。因此，請求法庭依法核算原告所主張的利息、業務管理費、罰息等費用，并在銀行利率四倍內予以判決。4、原告所主張的財產保全費及保全擔保費，并非其實現債權的必要費用，既無約定，也沒有法律規定，且原告可以采取其他方式以避免該費用的產生，故不應予以支持。5、律師費并非實現債權的必要費用。綜上，請求依法查實本案的實際借款人，并在法律規定范圍內核算各項費用，依法予以判決。
被告蘆某某、被告洪某某均未答辯。
原告為支持其起訴意見向本院提交如下證據：1、編號為SZAPMC（借款）20140092的借款合同、借款借據、風險提示書，證明被告方某某向原告借款3個月的事實，被告方某某向原告借款人民幣500萬元，約定的借款年利率為22.32％，并收取借款總額0.64％／月的業務管理費。2、編號為SZAPMC（保證）20140124的保證合同，證明原告與被告蘆某某簽訂了反擔保保證合同，為被告方某某的500萬元借款承擔連帶責任保證擔保。3、編號為SZAPMC（保證）20140125的保證合同，證明原告與被告洪某某簽訂了反擔保保證合同，為被告方某某的500萬元借款承擔連帶責任保證擔保。4、委托支付申請書、深圳市農產品小額貸款公司提供的北京銀行電子回單，證明在本案的借貸過程中，原告向被告方某某指定的委托支付的銀行賬戶轉賬人民幣500萬元的事實。5、深圳市農產品小額貸款公司提供還款記錄表、中國農業銀行深圳分行電子回單，證明被告洪某某替被告方某某在2014年9月1日向原告償還第一期貸款費息共計人民幣125000元。此后，被告方某某未償還任何款項，截止至2014年12月25日，尚欠到期本金、費息、罰息共計人民幣5615781.25元。6、出具擔保函協議書、擔保費發票、銀行轉賬回單，證明原告申請財產保全支出擔保費人民幣28078元，該費用應由各被告承擔。7、委托代理合同、律師費發票、銀行轉賬回單，證明原告為實現債權委托律師代理本案支出律師費人民幣5萬元。8、公告費發票，證明本案實際發生公告費人民幣390元。
被告方某某質證意見如下：對證據1真實性認可，但被告方某某僅是被告洪某某與原告借款關系中的名義借款人，并非實際借款人。對證據2、3真實性無異議。對證據4真實性無異議，該證據表明該款項實際進入被告洪某某的銀行賬戶。對證據5真實性不予以認可，該證據不能證明被告在2014年9月1日之后沒有還款。且還款是被告洪某某在還款，被告方某某并非實際借款人，也沒有還款，該證據沒有被告洪某某的配合，被告方某某則無法取得，請法庭依法查實。對證據6、7真實性無異議，但該費用的發生與本案無關，原告可以避免該費用的產生。對證據8無異議。
被告方某某未舉證。
被告蘆某某、洪某某均未舉證、質證。
本案經審理查明的案件事實與原告起訴的事實一致。
本院認為，本案為借款合同糾紛。原告是一家經政府批準設立的專營小額貸款業務的企業，故其與被告方某某簽訂借款合同并向其發放借款的行為不違反法律與行政法規的強制性規定，合法有效。被告方某某在收到原告發放的借款后，未按照雙方約定還本付息，已經構成違約，原告據此要求收回全部貸款本息的訴訟請求，具有事實依據與法律依據，本院予以支持。被告方某某逾期還款，原告有權向被告方某某主張包括罰息在內的利息以及業務管理費等，但利息與業務管理費等合計總額不應當超過中國人民銀行同期貸款利率的四倍，故對原告超過法定上限部分的利息與業務管理費的訴訟請求，本院不予支持。被告蘆某某、洪某某作為擔保人應該對被告方某某的上述債務承擔連帶保證責任。原告自認被告洪某某已支付第一期款項的利息及業務管理費等超過法定上限的問題，由于款項已經支付，本院不予干預。因被告洪某某在第一期中已支付給原告的利息和業務管理費用不是在借款本金中直接扣除，而是被告洪某某在第一期款中已經支付，故不應該返還。被告方某某提出的抗辯理由不能成立，本院不予采納。被告方某某辯稱，被告洪某某可能已經償還原告第二期以后的貸款利息及業務管理費，但未提交證據予以證明，原告也沒有確認已經償還，本院不予認定。關于被告方某某的借款人資格問題，被告方某某陳述被告洪某某是實際借款人，自己只是名義借款人，不應該承擔借款人的責任，原告不予確認。本院認為，雖然借款人民幣500萬元直接進到了被告洪某某的帳戶，被告洪某某也支付了第一期款項的利息及業務管理費人民幣125000元，但是，也不能因此認定被告洪某某是借款人。至于被告方某某和被告洪某某之間的糾紛另循法律途徑處理。律師費人民幣5萬元和保全擔保費人民幣28078元有合同約定，本院予以支持。被告方某某的抗辯理由不能成立，本院不予采納。綜上，依照《中華人民共和國合同法》第四十四條第一款、第六十條第一款、第一百零七條、第二百零五條、第二百零七條，《中華人民共和國擔保法》第十八條、第二十一條，《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條、第一百四十二條、第一百四十四條之規定，判決如下：
一、被告方某某應于本判決生效之日起十日內償還原告某某小額貸款有限公司借款本金人民幣500萬元及利息、業務管理費（利息、業務管理費按中國人民銀行同期同類貸款利率的四倍從2014年9月1日起計算至本判決確定的還款之日止）。
二、被告方某某應于本判決生效之日起十日內償還原告某某小額貸款有限公司律師費人民幣5萬元和保全擔保費人民幣28078元。
三、被告蘆某某、洪某某對被告方某某的前述債務（借款本金及四倍利息、業務管理費，律師費和保全擔保費）承擔連帶清償責任。
四、駁回原告某某小額貸款有限公司的其他訴訟請求。
如果未按本判決指定的期限履行給付金錢義務，應當按照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規定，加倍支付延遲履行期間的債務利息。
案件受理費人民幣51657元，由原告某某小額貸款有限公司負擔人民幣1657元，由三被告負擔人民幣50000元。保全費人民幣5000元，由三被告負擔。公告費人民幣390元，由被告蘆某某、洪某某負擔。
如不服本判決，可在本判決書送達之日起十五日內，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數提出副本，上訴于廣東省深圳市中級人民法院。
審 判 長 胡建忠
人民陪審員 劉玉紅
人民陪審員 張文釗
二〇一五年七月六日
書 記 員 歐 雪
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