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“砍頭息”是什么？
其實(shí)就是指貸款人在向借款人出借款項(xiàng)時(shí)，從本金中預(yù)先扣除的利息。 很多民間借貸的公司，通常會(huì)以手續(xù)費(fèi)、中介費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)等方式約定砍頭息。 舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子： 比如說曾先生向一貸款公司申請(qǐng)了十萬元貸款，但是在放款時(shí)貸款公司直接把利息兩萬元給扣除了。 曾先生實(shí)際拿到手的就只有8萬元，但是在曾先生與貸款公司的貸款合同上簽署的借款金額為十萬元。 借據(jù)數(shù)額大于實(shí)際借款的數(shù)額，兩者之間差額就是我們常說的“砍頭息”。 但這種約定，從法律的角度來說，合法嗎？

01民間借貸糾紛中“砍頭息”的處理
15年2月1日，田軍因?yàn)樽錾赓Y金周轉(zhuǎn)不開，向朋友蔡總借了五十萬應(yīng)急。 兩人還就此簽訂了一份借款合同，明確約定了借款的月利率為1.5%，在每月1日支付;還款期限為半年... 而借款當(dāng)日，蔡總也和田軍說了，要從這五十萬元的本金中先扣除7500元作為第一個(gè)月的利息。
那會(huì)田軍又急著用錢，沒怎么考慮也默許了蔡總的做法。 可誰也沒料到，后來田軍的生意接連失敗，直至還款期限，都沒能將欠下的本金及每月利息還上。 于是，蔡總就沒在顧及兩人之間的友情，向法庭起訴了田軍，要求他歸還本金五十萬元以及支付利息。 而經(jīng)過審理，法院雖也認(rèn)定了田軍和蔡總約定利息的行為有效，田軍需要向蔡總歸還本金及利息。 但由于田軍從蔡總那里實(shí)際借得的本金數(shù)額為492500元，并不是五十萬，預(yù)先支付的7500元利息也只是屬于扣除本金的行為。 所以最終，就只判決了田軍歸還蔡總本金492500元以及支付自借款之日起自判決生效之日按月利率1.5%的標(biāo)準(zhǔn)之間的利息。

02裁判分析
首先，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第二百條的規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。

也就是說，任何借貸行為都必須按照實(shí)際借到的金額計(jì)算。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十七條規(guī)定：借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將按實(shí)際出借的金額計(jì)算本金及利息。

這一司法解釋也明確了如何解決本金中扣除利息的問題。 因此在本案中，法院只判決了被告人歸還實(shí)際借到本金492500元，以及支付自借款之日起自判決生效之日按月利率1.5%的標(biāo)準(zhǔn)之間的利息，合規(guī)也合理。

03實(shí)務(wù)要點(diǎn)
在我們的實(shí)際生活中，出借人事先扣除利息的情況并不少見。 但法律的規(guī)定很明確，并不支持預(yù)先扣除的利息作為本金的一部分，而是以實(shí)際的出借金額為借款本金。
所以，事先扣除利息實(shí)際等于減少出借的本金。 那么，小編在這就要提醒大家了：
? 在民間借貸中，出借人直接從本金中以扣除利息的方式來確保自己利息的收回，使得借款人實(shí)際借到的本金要低于約定的借款數(shù)額。
同時(shí)也導(dǎo)致借款過程中實(shí)際利率高于約定借款利率，這種存在“砍頭息”的借款協(xié)議約定的利息是不受法律保護(hù)的。

? 當(dāng)事人不得以約定服務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)等費(fèi)用的方式約定“砍頭息”，但約定服務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)等費(fèi)用并非一律被認(rèn)定為砍頭息。 例如，在委托貸款關(guān)系中，對(duì)于受托銀行收取的咨詢服務(wù)費(fèi)用，法院一般認(rèn)為其為居間法律關(guān)系的內(nèi)容，因而不將其認(rèn)定為出借人收取砍頭息的方式。

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